零存款的人生

02人生三大支柱，正在悄悄流失

聊完了我們普遍存在的理財迷思，你可能會想：「好，我承認你說的有點道理，那到底該怎麼辦？」在我們急著找出路之前，得先看清楚我們現在的處境。作者在書中提出了一個極其重要的概念，可以說是整本書的基石，那就是人生的「三大支柱」：健康、時間和金錢。 你可以把這三樣東西想像成你在玩一場即時戰略遊戲時，所擁有的三種核心資源。你的任何人生決策，其實都是在這三種資源之間做取捨和交換。而這場遊戲最殘酷的設定就是，這三種資源的存量，會隨著你的年齡，以一種極不平衡的方式在變化。 我們先來看看「健康」。剛出生的時候，我們的健康值可以說是滿點的，雖然小時候容易感冒生病，但恢復力超強。20到30歲這段期間，大概是我們身體狀態的巔峰，可以熬夜、可以衝刺、可以上山下海，體力彷彿用不完。過了30歲，你會開始感覺到一些細微的變化，新陳代謝變慢了，熬夜一天要補好幾天眠。40歲、50歲之後，健康這條曲線的下滑趨勢就更明顯了，高血壓、糖尿病、關節炎這些以前只在健康檢查報告上看過的紅字，開始出現在你或你朋友的身上。所以，健康的曲線，基本上就是一條從高峰期開始，持續緩慢（或有時是急速）下降的線。 再來是「時間」。這個最公平，也最無情。從你出生的那一刻起，你的人生倒數計時器就啟動了。不管你是誰，一天都只有24小時。更重要的是，這裡說的時間不只是日曆上的天數，更是指「有品質的自由時間」。在你年輕的時候，你可能覺得時間多到可以任意揮霍，但隨著你進入職場、組織家庭，你的時間會被工作、伴侶、孩子、父母切割得越來越零碎。時間這條曲線，就是一條穩定向下，絕不回頭的直線。 最後是「金錢」。這大概是唯一一條有機會逆勢上揚的曲線。我們剛出社會時，薪水不高，是標準的「窮光蛋」。但隨著經驗累積、升遷加薪，我們的收入會逐漸增加。到了中年，通常會是我們財富累積的黃金時期。如果理財得當，這條曲線會持續上揚，直到我們退休。所以，金錢的曲線，通常是一條從谷底開始，努力向上攀爬的線。 現在，我們把這三條曲線放在同一個圖表上。你會看到一個非常有趣的交叉現象。在你20幾歲的時候，你的健康值和時間值都在高點，但金錢值卻在谷底。你有大把的時間和體力，但就是沒錢。你想去冰島看極光，但光是機票錢就讓你卻步。到了40幾歲，你的金錢值上來了，健康值開始下滑，時間也被綁得死死的。你好不容易存夠了錢，想帶全家去歐洲玩兩個禮拜，但光是請假就要看老闆臉色，還得擔心小孩的課業，長途飛行回來更是腰酸背痛。等到你65歲退休，時間終於自由了，金錢也存到了一筆可觀的數目，但你的健康值，卻已經掉到了低點。這時候，就算你有錢有閒，想去挑戰一些刺激的活動，醫生可能都會跟你說：「母湯喔，你這個年紀不適合。」 看出來了嗎？那個三項資源都處於「最佳狀態」的完美時間點，根本就不存在！我們的一生，就是在這種「資源錯配」的窘境中度過的。年輕時有時間健康但沒錢，中年時有錢但沒時間健康，老年時有錢有閒但沒健康。這就是我們大部分人面臨的殘酷現實。 而傳統的「拼命存錢，等退休再享樂」的思維，其實就是一種極端的賭注。你等於是把所有的籌碼，都押在人生最後那個「有錢有閒，但沒健康」的階段。你賭的是，到那個時候，你的身體還夠硬朗，還能讓你去實現年輕時的夢想。但這場賭局的勝率有多高？看看我們周遭的長輩就知道了。多少人退休後的生活，是在醫院、復健中心和家裡度過的？ 作者比爾·柏金斯就是要我們跳出這個框架。他認為，既然完美的時機點不存在，那麼聰明的人生玩家，就不應該把雞蛋放在同一個籃子裡。我們應該做的，是在人生的「每個」階段，都盡可能地去創造體驗。這意味著，在你年輕的時候，即使錢不多，你也要想辦法把你滿格的「健康」和「時間」兌換成體驗。或許你不能住五星級飯店，但你可以睡青年旅館；或許你不能吃米其林大餐，但你可以品嚐道地的街頭小吃。這些用青春汗水換來的體驗，其價值絕對不亞於用金錢堆砌出來的奢華之旅。 到了中年，你的金錢資源變多了，但時間和健康變少了。這時候的策略就該調整。你可能需要花錢來「買時間」，例如請人打掃家裡，讓你省下時間陪伴家人；或者花錢來「維持健康」，例如請個健身教練，投資在更好的醫療服務上。同時，利用你累積的財富，去創造一些更精緻、更深刻的家庭體驗，例如帶父母去一趟他們夢想已久的旅行。 這就是《零存款的人生》的核心策略：動態地、有意識地去調配你的人生三大支柱，目標是在你人生的每一個篇章，都寫下精彩的故事，而不是把所有希望都寄託在那個遙遠又不確定的最終章。 你必須要認清，健康和時間是會不斷貶值的資產，而金錢，如果你不懂得在它們貶值之前，把它們轉換成永恆的體驗，那它就只是一堆不斷失去購買力的紙罷了。所以，別再傻傻地等了，你人生中最富有的時刻，可能就是現在。

使用 LeapAhead 應用程式繼續閱讀

完整摘要正在應用程式中等您

繼續閱讀