懂錢滾錢
蒂芙尼‧阿里奇
35 分鐘
7 重點
4.5 評分內容重點
追求暴富往往讓人跌入更深的財務陷阱，真正的解藥是追求「財務健全」。透過預算規劃、精明還債到自動化投資等十個具體步驟，幫助你建構堅不可摧的財務安全網。你將學會如何與金錢和平共處，拿回人生的主導權。
您將學到
1.打造不委屈自己的自動化預算2.拆解債務雪球找出最速還款路徑3.善用信用分數爭取最低貸款利率4.設定自動扣款買進指數型基金5.備妥緊急預備金與保險防禦意外重點
01你的錢跑哪了？先從「財務健康檢查」開始
你是不是常常有這種感覺：月底看著空空的錢包，心裡想著我的錢到底都花去哪了？明明也沒買什麼奢侈品，怎麼薪水一到手，轉眼間就消失無蹤？這感覺就像明明每天都努力運動，體重計上的數字卻始終不動如山一樣，讓人沮喪又無力。 這就是我們理財之路的第一個大魔王：不了解自己的金錢流向。就像醫生看診前得先做健康檢查一樣，我們要打理好自己的財務，第一步也得先來個財務健康檢查。作者蒂芬妮・艾利奇在書中把它稱作財務健全度評估，聽起來好像很專業，但說穿了其實很簡單，就是要我們誠實面對自己的財務現況。 好啦，我知道這聽起來有點可怕。要我們攤開所有帳單、檢視每一筆消費紀錄，簡直比看恐怖片還刺激。我們可能會發現自己花在叫外送上的錢，多到可以再吃一頓米其林；或是訂閱了一堆根本沒在看的影音平台，每個月默默地從我們戶頭把錢吸走。這過程或許會有點驚嚇，但相信我，這是必要之痛。唯有知道錢的去向，我們才能把它們導向我們想要的地方。 那麼，具體該怎麼做呢？首先，準備好你的紙筆，或是打開你的Excel、記帳App，我們要來當個財務偵探。把過去一到三個月的所有收入和支出全部列出來。收入比較單純，大概就是薪水、獎金、接案收入等等。支出的部分就比較五花八門了，食衣住行育樂，每一項都要鉅細靡遺。從便利商店的一杯咖啡，到週末跟朋友聚餐的大餐，甚至是手滑網購的小東西，通通都不能放過。 作者在書中分享了她自己的慘痛經驗。她曾經因為被朋友騙，揹上了好幾萬美元的債務，信用分數一落千丈，連租房子都有困難。她形容當時的自己，就像在財務的汪洋中載浮載沉，隨時都可能滅頂。是她下定決心，勇敢面對自己的財務爛攤子，才一步步從谷底爬起來。她的故事告訴我們，無論你現在的財務狀況有多糟，只要你願意開始，永遠都不嫌晚。 當你把所有的金錢流向都記錄下來後，接下來就要開始進行分類。你可以把它們分成固定支出和變動支出。固定支出就是每個月差不多時間、差不多金額會花掉的錢，像是房租、房貸、水電瓦斯費、電話費、保險費等等。這些通常是我們生活的必需品。 變動支出就比較有趣了，它會隨著我們的生活方式 and 消費習慣而變動。例如，這個月跟朋友聚餐比較多，餐飲費就會飆高；下個月碰上百貨公司週年慶，治裝費可能就會超支。這部分最能反映出我們的消費慣性，也是我們最能著手優化的地方。 我猜，當你完成這份清單時，心裡一定會有很多OS：天啊！我竟然花了這麼多錢在手搖飲上！原來我每個月花在計程車上的錢這麼可觀！別急著苛責自己，這是一個必經的過程。重點是，我們現在終於知道錢坑在哪裡了。 找出錢坑之後，下一步就是思考：這些花費，值得嗎？它們為我帶來了相對應的快樂或價值嗎？有沒有更聰明、更省錢的替代方案？舉例來說，如果你發現自己每個月花三千塊在買咖啡，或許可以考慮買一台咖啡機，自己在家煮，長期下來就能省下不少錢。又或者，你發現訂閱了好幾個音樂平台，但其實平常最常聽的也就那一個，那是不是可以考慮取消其他的？ 這個財務健康檢查的過程，就像是幫我們的財務狀況照X光，所有好的、壞的都一覽無遺。它讓我們看清楚自己的消費盲點，也給了我們一個重新設定的機會。記住，理財的第一步，從來都不是要求你省吃儉用、過著苦行僧般的生活。而是要我們先了解自己，然後做出聰明選擇。當我們對自己的金錢流向瞭若指掌時，我們才算是真正拿回了財務的主導權。準備好迎接下一章的挑戰了嗎？我們要開始學習如何聰明地存錢了！
02存錢總是失敗？試試這招「自動化」理財術
上一章，我們一起完成了財務的健康檢查，是不是感覺對自己的錢包有更深一層的認識了？不過，光是知道錢花去哪還不夠，接下來我們要談談一個更重要的課題：如何把錢留下來。 你是不是也常常立下雄心壯志，告訴自己這個月我一定要存到一萬塊！結果到了月底，戶頭裡的數字還是沒什麼長進？或是你好不容易存了一筆錢，卻因為一場突如其來的意外（例如手機掉到馬桶裡、機車突然發不動），又得全部花光光，那種感覺真的會讓人很想躺平，直接放棄。 別擔心，這不是你的問題。大部分的人存錢失敗，都不是因為意志力不夠，而是因為方法錯了。我們常常把存錢當成一件需要刻意去做的事，就像減肥一樣，得時時刻刻提醒自己不能亂吃、要多運動。但人性本來就是好逸惡勞的，光靠意志力，很難持之以恆。 作者在書中提出了一個超級實用的概念，叫做付錢給自己優先。這句話聽起來有點饒口，但概念很簡單：每當你領到薪水時，第一件要做的事，不是繳帳單、不是還卡債，也不是拿去犒賞自己，而是先把要存的錢撥到一個你碰不到的帳戶裡。 等等，你可能會問：錢都不夠用了，還要先存起來，那帳單怎麼辦？這就是這個方法的巧妙之處。當我們先把錢存起來，剩下的錢，我們自然會想辦法去應付那些開銷。這是一種強迫自己量入為出的策略。相反地，如果我們總是想著等月底有剩錢再存，那我可以跟你保證，十次有九次，你都會發現根本沒有錢可以剩下來。 那要怎麼做到付錢給自己優先呢？答案就是：自動化。現在大部分的銀行都有提供定期定額轉帳的服務。你可以設定在發薪日的隔天，自動從你的薪轉戶，轉一筆固定的金額到你的儲蓄專用帳戶。這個儲蓄帳戶最好是那種不太方便提款的，例如沒有提款卡，或是得親自跑一趟分行才能領錢的。目的就是要增加你動用這筆錢的難度。 作者把這個概念比喻成為你的錢設定一個目的地。想像一下，你的薪水就像一群剛下課的小朋友，如果你沒有馬上幫他們安排好回家的路，他們很可能就會在路上被各種好玩的東西吸引，然後就不知道跑到哪裡去了。自動化存錢，就像是幫這些錢設定好GPS，時間一到，就自動把它們導航到安全的儲蓄帳戶裡。 那麼，到底要存多少才夠呢？作者建議，至少要把收入的10%存起來。當然，如果你的財務狀況比較吃緊，也可以從5%開始。重點是開始，並且讓它成為一個習慣。當你看到儲蓄帳戶裡的數字慢慢增加時，那種成就感會成為你持續下去的最大動力。 除了儲蓄之外，我們還需要建立一個緊急預備金帳戶。這個帳戶的錢，是專門用來應付那些突如其來的意外，例如突然失業、生病住院、家裡需要大筆修繕等等。有了這筆錢，我們才不會在遇到困難時，得要去借錢，或是把我好不容易存下來的錢全部花光。 那緊急預備金要準備多少才夠呢？一般建議是三到六個月的生活費。你可以根據上一章我們做的財務健檢，計算出你每個月的必要支出是多少，然後再乘以三到六。例如，你每個月的房租、水電、交通、伙食費加起來是三萬元，那你的緊急預備金目標就是九萬到十八萬。 這聽起來可能是一筆不小的數目，但別被它嚇到了。我們可以一步一步來。同樣地，利用自動化的方式，每個月固定從薪水撥一筆錢到你的緊急預備金帳戶。這個帳戶也一樣，最好是獨立出來，平常不要去動用它。 書中提到一個很有趣的例子。作者有一個學員，她一直覺得自己存不了錢。後來作者建議她，從每天存1美元開始。她覺得這個目標很簡單，就照做了。一個月後，她存了30美元。雖然不多，但這個小小的成功，給了她很大的信心。後來她慢慢增加每天存的金額，一年後，她竟然也存下了一筆可觀的數目。 這個故事告訴我們，存錢的重點不在於金額，而在於持續。透過自動化的設定，我們把存錢從一件需要意志力的事，變成一件理所當然的事。就像我們每天會自動呼吸一樣，我們的銀行帳戶也會自動幫我們存錢。這樣一來，存錢是不是就變得簡單多了？ 當你設定好自動化存錢之後，你會發現，生活並沒有因此變得比較拮据。因為你會在不知不覺中，調整自己的消費習慣，去適應剩下的預算。這就是先存再花的魔力。下一章，我們要來聊聊一個大家最頭痛的問題：債務。讓我們一起學習如何擺脫卡債的糾纏，邁向真正的財務自由。
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03. 擺脫卡債惡夢，你需要一套還款作戰計畫
04. 信用分數是什麼能吃嗎？打造你的財務身分證
05. 不想窮忙一輩子？讓錢為你工作吧！
06. 結語
關於 蒂芙尼‧阿里奇
蒂芙尼‧阿里奇是美國百萬人氣理財教練，曾因經濟危機背負巨額債務，卻成功翻身並創辦「預算達人」平台。她致力於推廣「財務健全」理念，已幫助全球百萬女性成功還清債務並累積財富。
