我要教你致富
拉米特．塞提
29 分鐘
7 重點
4.5 評分內容重點
發現一個簡單明確的六週計畫，幫助你去除雜亂無用的資訊，學會實用的理財方法，打造財富，並過上更富足的人生。
您將學到
1. 簡單的理財小技巧 2. 設定自動付款 3. 投資股票的訣竅 4. 如何談加薪與大額消費省錢的方法 5. 制定清償債務的計畫 6. 為什麼要聰明花錢並為未來存錢 重點
01擺脫月光族的第一步
每個月底，你看著戶頭裡所剩無幾的數字，是不是心裡都會冒出那句經典的自我懷疑：我的錢到底都花去哪了？明明也沒有買什麼奢侈品，但薪水就像人間蒸發一樣，消失得無影無蹤。你可能也試過記帳，下載了好幾個APP，結果不是忘記記，就是記了幾天之後，看著那密密麻麻的支出項目，感到一陣絕望，最後不了了之。這是不是你的真實寫照？別擔心，你不是一個人。作者雷米特塞提開宗明義就說，傳統的預算和記帳方式對大多數人來說，根本就是一種折磨，而且效果極差。為什麼？因為它違反人性。它逼你專注在所有你不能做的事情上：不能喝這杯咖啡、不能買那件衣服、不能跟朋友聚餐。這種充滿剝奪感的方式，就像節食一樣，很難長期堅持，一旦意志力薄弱，就可能迎來報復性消費，結果比之前更慘。 那麼，不記帳、不苦哈哈地省錢，到底該怎麼辦？答案是：重新設計你的金流系統，讓錢自動流向該去的地方。這聽起來可能有點抽象，但其實概念非常簡單，就像設定一個自動導航系統一樣。你只需要一開始花點力氣設定好路徑，之後它就會自動帶你到達目的地，你完全不需要每天盯著地圖看。這個系統的第一步，就是優化你的銀行帳戶。很多人可能從出社會到現在，都只有一個薪轉戶，所有的收入、支出、儲蓄、投資，全都攪和在同一個大鍋裡。這就像把辦公用品、私人衣物和廚房餐具全都丟進同一個抽屜一樣，看起來亂七八糟是必然的。你需要做的，是建立至少兩個，最好是三個核心帳戶：一個活期存款帳戶和一個儲蓄帳戶。 首先，你的活期存款帳戶，也就是我們俗稱的薪轉戶或主要帳戶，應該要符合幾個條件：免手續費、方便好用。在這個數位時代，如果你還在為每個月的跨行轉帳付手續費，那真的太冤枉了。現在台灣有很多數位銀行，像是LINE Bank、將來銀行，或是各大銀行的數位帳戶（例如國泰的、玉山的），都提供非常優惠的跨行轉帳和提款免手續費次數。花個三十分鐘，線上開個戶，你每個月就能省下好幾杯珍珠奶茶的錢。這個帳戶是你的金流中樞，你的薪水會進到這裡，然後再從這裡自動分配出去。 接著，最關鍵的一步，是開一個儲蓄帳戶。這個帳戶的唯一目的，就是存錢，而且最好是那種不太容易讓你把錢領出來的帳戶。你可以選擇一個利率稍微高一點的，但更重要的是，不要辦這張卡的提款卡，甚至不要綁定到任何行動支付上。目的就是要製造一點提領的阻力。當你突然想買個東西，但錢在儲蓄帳戶裡，你得經過好幾個步驟才能把錢轉出來，這段時間就足以讓你冷靜下來，思考這筆消費到底是不是真的必要。這個儲蓄帳戶，就是你未來實現夢想的基金，可能是買房的頭期款、出國留學的學費，或是創業的第一桶金。 聽起來很簡單對吧？但光是這一步，就能產生巨大的心理轉變。當你的薪水一進來，你就設定一個自動轉帳，在發薪日的隔天，自動把一筆固定金額（例如薪水的百分之十或百分之二十）從你的活期帳戶轉到儲蓄帳戶。這筆錢就當作從來沒有存在過。你只管理活期帳戶裡剩下的錢。這種先付錢給自己得策略，遠比月底剩下多少再存多少來得有效。因為人性就是，只要錢還在口袋裡，我們總有辦法把它花掉。與其用意志力去對抗慾望，不如用系統來解決問題。當你看到儲蓄帳戶的數字穩定增長時，那種安全感和成就感，會成為你堅持下去的最大動力。這就是雷米特所說的，理財的成功，百分之八十五來自於心理學，只有百分之十五是關於數學。你不需要成為數學天才，你只需要成為一個聰明的系統設計師。
02把卡債變資產的逆襲
提到信用卡，你腦中浮現的第一個念頭是什麼？是刷卡一時爽，帳單火葬場的恐懼，還是那個循環利率高達15%的卡債地獄？在台灣，我們的長輩或媒體，常常把信用卡描繪成一頭洪水猛獸，好像一不小心，你的人生就會被它吞噬。這種觀念不能說全錯，畢竟真的有人因為無度消費而陷入困境。但作者雷米特卻提出一個顛覆性的觀點：信用卡不是敵人，它是你理財工具箱裡最強大的工具之一，前提是，你要學會駕馭它，而不是被它奴役。如果你能做到每個月全額繳清帳單，那麼信用卡不僅不會讓你花一毛錢的利息，還能反過來為你賺錢，提供各種優惠和保障。 想像一下這個情境：你和朋友去吃一頓大餐，花了3000元。你用現金付帳，什麼也沒得到。你的朋友用了對的信用卡結帳，他可能立刻賺到3%的回饋，也就是90元，這筆錢下個月可以直接折抵帳單。一頓飯下來，他就比你賺了90元。這還只是小錢。如果你把日常生活中所有必要的開銷，像是交通、超市採買、網路購物、水電瓦斯費，全部都用信用卡支付，一年下來累積的回饋可能高達好幾千甚至上萬元。這等於是所有店家都在默默地幫你打折。更不用說，許多信用卡還附帶了旅遊不便險、機場接送、市區停車等福利。這些都是你用現金或簽帳金融卡消費時，完全享受不到的好處。 那麼，問題來了，該如何選擇適合自己的信用卡？台灣的信用卡市場五花八門，回饋方式從現金回饋、紅利點數、LINE Points到航空里程，讓人眼花嘹亂。雷米特的建議是：保持簡單。你不需要辦十幾二十張卡，然後為了湊滿額回饋而傷透腦筋。對大多數人來說，只需要一到兩張主力卡就夠了。第一張，選擇一張無腦刷的現金回饋卡。這種類型的卡，通常在國內外所有通路都有1.5%到2%以上的回饋，沒有複雜的通路限制或回饋上限。例如，聯邦的吉鶴卡、匯豐的現金回饋御璽卡，或是渣打的LINE Bank聯名卡，都是不錯的選擇。這張卡是你日常消費的主力，不管買什麼，刷下去就對了，不用想太多。 第二張，你可以根據你最大宗的消費類別，選擇一張特化型的卡。你是一個電影迷嗎？那辦一張威秀聯名的信用卡，看電影可能天天都有折扣。你是一個網購達人嗎？那辦一張主攻網購的卡，像國泰的CUBE卡切換到玩數位權益，或富邦的momo卡，在特定平台消費可以拿到5%甚至更高的回饋。關鍵是，這張卡要能精準地對應到你本來就很多的開銷上，這樣才能讓利益最大化。千萬不要為了信用卡的優惠，而去進行非必要的消費，那就本末倒置了。 選好了卡，接下來就是最重要的一步：建立一個絕對不會忘記繳款的系統。雷米特在書中強調，信用卡唯一的遊戲規則，就是全額繳清、準時繳清。一旦你開始繳納循環利息，之前賺到的所有回饋都會被利息吃掉，而且還會倒賠。要避免這種情況，最好的方法就是設定自動扣繳。直接從你的活期存款帳戶，設定在繳款截止日自動全額扣款。設定一次，終身無憂。很多人會擔心自動扣繳會不會有問題，或是想保有自己手動繳款的掌控感。但相信我，人腦是不可靠的，你總會有忙昏頭或忘記的時候。讓系統去幫你處理這些重複性的瑣事，你的人生會輕鬆很多。 當你掌握了信用卡這個工具，它就不再是負債的來源，而是你創造被動收入和提升生活品質的資產。它幫你記錄了所有的消費軌跡，等於是自動記帳。它提供的現金回饋，等於是幫你加薪。它建立的信用紀錄，未來在你需要申請貸款，像是房貸或信貸時，會成為你非常有利的籌碼。所以，別再害怕信用卡了。去申辦一張適合你的卡，設定好自動扣繳，然後開始享受它帶來的好處。這就是聰明人駕馭金錢的方式，讓工具為你所用，而不是成為工具的奴隸。
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03. 打造你的自動賺錢機器
04. 錢要花在刀口上，不是省
05. 不懂股票也能穩穩賺
06. 結語
關於 拉米特．塞提
拉米特．塞提（Ramit Sethi）是美國知名的個人理財顧問與創業家，以將複雜的財務觀念轉化為可實際執行的方法而廣受讀者歡迎。他是暢銷書《我要教你致富》的作者，長期致力於推廣以系統化方式建立財務自由的理念。同時，他也是 GrowthLab.com 的創辦人，透過線上平台指導創業者如何從零開始，打造並擴展具獲利能力的線上事業。
