像個成熟大人一樣管理你的財務

Name: 像個成熟大人一樣管理你的財務
Rating: 4.5 (782 reviews)
Author: 山姆．貝克貝辛格

山姆．貝克貝辛格

45 分鐘

8 重點

4.5 評分

內容重點

發現一些實用又直接的理財建議，幫助你在面對金錢的複雜問題時，能夠清楚判斷，並像個有責任感的大人一樣做出明智的決定。

您將學到

1. 簡單管理現金的方法

2. 聰明的投資策略

3. 擺脫債務的實用技巧

4. 通膨對你存款的影響

5. 預算規劃：為什麼重要以及如何做好

6. 規劃舒適的退休生活

重點

01承認吧！我們都是理財小白

你有沒有過這種經驗？每次朋友或同事聊到股票、基金、ETF，你就只能在旁邊尷尬地點頭微笑，心裡卻是一片空白，默默祈禱不要有人問你的意見。或者，月底看著戶頭裡所剩無幾的數字，一邊吃著泡麵，一邊回想這個月的薪水到底都花到哪裡去了，那種感覺是不是既熟悉又無奈？老實說，在我們成長的過程中，學校教了我們數學、物理、歷史，卻從來沒有一堂課，是認真地教我們「如何跟錢打交道」。我們對於金錢的觀念，大多來自父母的耳提面命，或是媒體上那些看似遙遠的富豪故事。久而久之，錢，就變成了一個我們既渴望又害怕的怪物。我們害怕打開信用卡帳單，害怕看到存款簿的餘額，甚至害怕去思考自己的退休生活。這種對金錢的「無知」與「恐懼」，正是阻礙我們成為一個真正經濟獨立的成年人的最大心魔。作者 Sam Beckbessinger 一針見血地指出，大多數人對於理財的第一個障礙，就是「羞恥感」。我們覺得自己不懂是很丟臉的事，於是我們選擇逃避，假裝問題不存在。但就像蛀牙一樣，你越是不去看牙醫，洞就只會越來越大，最後可能整顆牙都得拔掉。金錢問題也是如此，你越是假裝看不見，它就只會在你看不見的地方，悄悄地侵蝕你的生活，剝奪你的選擇權。所以，這本書的第一步，也是最重要的一步，就是要你先跟自己和解。承認吧！我們都是從理財小白開始的，這沒什麼好丟臉的。你不是唯一一個搞不懂什麼是「複利」的人，也不是唯一一個對自己的退休金毫無頭緒的人。當你卸下這份不必要的羞恥感，你才能真正地睜開眼睛，看清楚自己目前的財務狀況，這就像是打開房間的燈，雖然可能會看到一些不想面對的髒亂，但至少你知道該從哪裡開始打掃了。書中提到一個很有趣的比喻，她說理財就像健身。你不會期待一個從來不運動的人，第一天走進健身房就能舉起一百公斤的槓鈴。他需要從最輕的重量開始，學習正確的姿勢，然後持之以恆地練習，肌肉才會慢慢增長。理財也是一樣的，你不需要一開始就成為股神巴菲特，你只需要從最基本、最簡單的步驟開始。例如，搞清楚自己一個月到底花多少錢。很多人聽到「記帳」或「預算」就頭皮發麻，覺得那是一件很痛苦、很剝奪樂趣的事情。但作者要我們換個角度想，這不是在限制你，而是在賦予你力量。當你清楚知道每一塊錢的流向，你才能做出「有意識」的消費決定。你才能判斷，這杯每天上班前買的星巴克，帶給你的快樂，是否真的值得你為此放棄年底出國旅遊的夢想？你才能發現，原來每個月訂閱那些沒在看的影音平台，已經默默地吃掉了你一筆可觀的錢。這不是要你變成一個一毛不拔的吝嗇鬼，而是要你成為一個聰明的「金錢管理者」。你知道你的錢去了哪裡，你也知道你為什麼要這樣花。你的每一次消費，都是經過思考的選擇，而不是衝動下的產物。當你達到這個狀態時，恭喜你，你已經成功地從一個被錢追著跑的奴隸，蛻變成一個能夠駕馭金錢的主人了。這就是「像個成年人一樣管錢」的真正含義：不是指你要賺多少錢，而是指你對待金錢的態度，是否成熟、負責，並且充滿自信。

02錢都跑去哪？揪出你的薪水小偷

好，深呼吸。我們剛才聊完了心態，承認了自己是理財小白，也下定決心要開始改變。現在，我們要來做一件可能會讓你有點緊張，但絕對是必經之路的事：打開燈，看看你財務房間裡到底有多亂。也就是說，我們要來找出，你的錢，到底都跑到哪裡去了？你有沒有常常覺得自己像個「薪水小偷」的受害者？每個月薪水一進來，繳完房租、卡費、孝親費，好像也沒買什麼特別貴的東西，但過沒多久，錢包就空了，戶頭數字也變得岌岌可危。那些消失的錢，就像是被一個神秘的小偷給偷走了一樣，無影無蹤。今天，我們就要化身為偵探，把這個「薪水小偷」給揪出來！這個小偷，其實就是你「無意識的消費習慣」。作者在書中強調，在開始談任何存錢或投資計畫之前，如果你連自己的錢都管不住，那一切都是空談。而管錢的第一步，就是「追蹤你的現金流」。這聽起來好像很專業，但說穿了就是「記帳」。我知道，我知道，聽到「記帳」兩個字，你可能已經開始打哈欠了。覺得那是一件超級麻煩、超級瑣碎、又會讓自己充滿罪惡感的事。很多人嘗試過，但通常撐不過一個禮拜就放棄了。但作者提供了一個非常人性化的觀念：記帳的目的，不是為了讓你活得像個苦行僧，每天對著帳本懺悔自己又亂花錢了。記帳的目的，是為了「診斷」。把它想像成一次身體健康檢查。你去做健檢，是為了了解自己身體的真實狀況，看看哪個指數超標了，哪個器官需要注意了。你不會因為膽固醇太高就從此不吃東西，而是會開始調整飲食，對吧？記帳也是一樣的道理。它是你財務狀況的健檢報告，它會誠實地告訴你，你的錢都流向了哪裡，哪些是「必要支出」，哪些是「非必要但能提升幸福感的支出」，又有哪些是「嗯…花了之後好像也沒特別開心的衝動消費」。那麼，該怎麼開始呢？別想得太複雜。你不需要去買一本精美的記帳本，也不用下載功能超多、介面超複雜的APP。作者建議，從最簡單的方式開始就好。你可以用手機裡的備忘錄，或是開一個Excel表格，甚至只是一個LINE的聊天室，每天花個三分鐘，把當天的花費一筆一筆記錄下來。例如：「早餐：三明治＋奶茶 65元」、「午餐：便當 100元」、「下午茶：珍珠奶茶 50元」、「晚餐：跟朋友吃火鍋 550元」、「蝦皮：買了個手機殼 299元」。關鍵在於「誠實」與「持續」。就算只是在7-11買一瓶10塊錢的麥香奶茶，也要記下來。持續記錄至少一個月，不要中斷。這個月你不需要刻意省錢，就照你平常的方式去過生活。一個月後，你再把這份「財務健檢報告」拿出來看。這時候，神奇的事情發生了。你可能會驚訝地發現，你每個月光是花在手搖飲料上的錢，竟然可以拿去看一場演唱會。你可能會發現，那些你根本沒在用的APP訂閱服務，每個月都在默默地從你的戶頭裡扣錢。你也可能會發現，你花在Uber Eats和Foodpanda上的錢，竟然比你的交通費還要高。這就是揪出「薪水小偷」的過程。這些小偷，往往不是那些單筆金額很大的消費，而是那些你毫不在意、每天都在發生的小額支出。它們就像是船底的一個個小洞，雖然看起來不起眼，但久而久之，足以讓你的財務大船沉沒。書中舉了一個例子，有個年輕人一直覺得自己存不了錢，他做了一個月的支出追蹤後發現，他每個月花在手遊課金上的錢，竟然高達五千塊！他自己也嚇了一跳，因為每次課金可能都只是幾百塊，感覺不多，但累積起來的數字卻非常驚人。當他看到這個數字後，他並沒有完全戒掉手遊，而是幫自己設定了一個上限，例如一個月最多只能花一千塊。光是這個小小的改變，他一年就多存下了四萬八千塊。這就是追蹤支出的威力。它不是要你停止所有娛樂，而是要幫助你把錢花在「刀口」上，花在你真正覺得值得、能帶給你快樂的地方。當你看完成一個月的帳目後，可以試著把支出分成三類： 1. 生存必要開銷：房租、水電瓦斯、交通費、伙食費、電話費等。這些是維持你基本生活品質的必要支出。 2. 爽啦！我就是要花：這些錢花下去，你會覺得很開心、很值得。例如：跟好朋友聚餐、買一本期待已久的好書、去上一堂你有興趣的瑜珈課、偶爾看場電影。 3. 嗯…我到底買了啥：這些就是所謂的「薪水小偷」。例如：因為免運所以硬湊的網購商品、打折時失心瘋買了但從沒穿過的衣服、還有那杯只是因為口渴無聊就買的手搖飲。你的目標，不是要把第二類的錢全部砍掉，而是要盡量減少第三類的支出，然後把這些省下來的錢，投入到你更長遠的目標上。這整個過程，就像是幫你的財務進行「斷捨離」，丟掉那些不必要的雜物，才能讓真正重要的東西住進來。