靈感退休

02破除理財迷思，別再窮忙！

好了，當你做完上一章的「夢想練習」，心中那幅退休生活的藍圖是不是越來越清晰了？也許你已經開始想像自己在台東的海邊衝浪，或者在南投的山上種茶，那種感覺真的很棒，對吧？但通常，美夢做完，一睜開眼，現實的焦慮感可能又會像烏雲一樣飄過來。「想是這樣想啦，但真的有可能嗎？」、「我薪水這麼低，每個月光是付房貸、孝親費就差不多了，哪有閒錢做夢？」、「投資理財好複雜，感覺一不小心就會血本無歸耶！」 如果你有這些OS，恭喜你，你不是一個人。事實上，絕大多數的人都被困在這些迷思和恐懼裡，導致他們對退休規劃裹足不前，一天拖過一天，最後只能望著夢想嘆氣。作者克里斯·霍根在書裡花了很多篇幅，就是要幫我們把這些腦袋裡的「小惡魔」一個一個抓出來，然後用常識和數據把它們狠狠擊碎。他告訴我們，阻礙我們實現理想退休的，往往不是我們的收入不夠高，而是我們的「理財心態」出了問題。這些錯誤的心態，就像是我們開車時踩著煞車，卻又同時踩著油門，車子動不了，還白白浪費了許多燃料。 那麼，到底有哪些常見的理財迷思，讓我們一直在「窮忙」呢？ 迷思一：「我還年輕，退休是好久以後的事，晚點再開始也沒關係。」 這大概是全天下最昂貴的一個謊言了。很多剛出社會的年輕人，覺得三十歲、四十歲都還很遙遠，更別說六十五歲了。他們想著：「我現在薪水這麼少，先好好享受人生比較重要吧！存錢等我加薪再說。」聽起來好像很有道理，但他們卻忽略了全世界最強大的一個魔法——「複利」。 愛因斯坦曾說，複利是世界第八大奇蹟。簡單來說，就是「錢滾錢」。你的本金賺了利息，然後連本帶利，再去賺更多的利息，就像滾雪球一樣，會越滾越大。而這個雪球能滾多大，最關鍵的因素不是你一開始丟下去的雪球有多大（也就是你的本金），而是你有「多長的山坡」可以讓它滾（也就是你的投資時間）。 書裡舉了一個很驚人的例子。假設有兩個人，一個叫「小陳」，一個叫「小王」。小陳從25歲開始，每個月固定投資5000元，他只持續投資10年，到35歲就停止了，總共投入了60萬元 (5000元 x 12個月 x 10年)。之後他就一毛錢都不再投入，只是把這筆錢放在市場裡，讓它以年化報酬率10%成長。 而小王呢，他從35歲才開始警覺到要存退休金。他同樣每個月投資5000元，但他非常持之以恆，一直投資到65歲，總共投資了30年，投入了180萬元 (5000元 x 12個月 x 30年)。 你猜，到了65歲的時候，誰的帳戶裡會有比較多錢？ 答案可能會讓你跌破眼鏡。是只投資了10年的小陳。小陳的帳戶到65歲時，會累積到大約1100萬元。而勤奮投資了30年的小王，他的帳戶「只」有大約990萬元。 看到了嗎？小陳投入的本金只有小王的三分之一，但他最終的資產卻比小王還多。這中間的差距，就是因為小陳比小王「提早了10年」。那10年的時間，讓複利這個魔法有足夠的時間去發酵、去滾動。所以，理財規劃這件事，永遠沒有「太早」，只有「太晚」。你越早開始，哪怕每個月只能存下三千、五千，都遠勝過你十年後每個月存兩萬、三萬。時間，是你最寶貴的資產，千萬不要浪費它。 迷思二：「投資理財太複雜了，我又不是股神，還是把錢放銀行最安全。」 很多人聽到「投資」兩個字，腦中浮現的畫面就是像電影裡那樣，一群穿西裝的人盯著滿滿是數字和曲線的螢幕，大喊著買進賣出。感覺那是一個充滿術語、高深莫測的世界，一不小心就會從頂樓畢業。所以他們選擇最「安全」的方式——把錢全部存在銀行定存。 把錢放銀行安不安全？短期來看，是的，你的本金不會減少。但長期來看，這其實是「最危險」的理財方式。為什麼？因為我們有一個隱形的財富小偷，它的名字叫「通貨膨脹」。 什麼是通膨？簡單說，就是你手上的錢，購買力會隨著時間慢慢縮水。你還記得十年前一個雞腿便當多少錢嗎？可能只要70、80元。現在呢？在台北可能要120元起跳了。同樣是一張一百元的鈔票，十年前可以買一個便當還有找，現在可能連一個便當都買不起。這就是通膨的威力。 台灣每年的平均通膨率大概在2%左右。也就是說，如果你把錢放在銀行定存，利率可能只有1%多一點，你的錢實質上每年都在以將近1%的速度在「變薄」。你以為你的錢很安全地躺在銀行，但其實它正在慢慢地餓死。二十年、三十年後，你存下的那筆錢，可能只剩下原本一半的購買力。這才是最可怕的風險，一種「溫水煮青蛙」的風險。 作者強調，投資不等於投機。我們不是要去猜哪支股票明天會漲停，那叫賭博。真正的投資，是透過長期、分散的方式，參與整個市場的經濟成長。對於我們一般上班族來說，最簡單也最有效的方式，就是定期定額投資指數型基金（ETF），像是台灣人最熟悉的0050或0056。你等於是一次買進了台灣最強的50家或高股息的公司，讓這些最會賺錢的企業家們幫你工作。你不需要去研究複雜的財報，也不用每天盯盤，你只要像繳手機費一樣，每個月固定把一筆錢投進去，然後就去過好你的生活。長期下來，你就能享受到整個經濟成長的果實，輕鬆打敗那個叫「通膨」的財富小偷。 迷思三：「等我把負債還清了，再來開始存錢投資。」 這個迷思聽起來非常負責任，對吧？先把欠的錢還完，無債一身輕，再來為未來打算。但這句話同樣隱藏著一個陷阱。如果你所謂的負債，是指高利率的卡債、信用貸款，那沒錯，你應該要用盡全力、以最快的速度把它們還清，因為那種15%左右的循環利率，就像是財務上的癌症，會快速侵蝕掉你所有的資產。 但是，如果你所謂的負債，是指長年期的房屋貸款，那情況就不一樣了。台灣目前的房貸利率非常低，可能在2%上下。就像我們前面說的，長期投資市場的平均報酬率，不論是台股還是美股，通常都有7-10%。這中間就出現了一個「利差」。 如果你把手上所有的閒錢都拿去「提前還房貸」，你等於是幫自己賺了2%的利息。但如果你把這筆錢拿去進行穩健的長期投資，你有可能賺到8%的報酬。一來一往，你就損失了6%的機會成本。這不是說不要還房貸，而是你應該要在「按時繳房貸」的同時，也開始進行你的退休投資計畫。兩者是可以並行的。 更重要的是，我們必須區分「好債」與「壞債」。會幫你產生資產的，可能是好債，例如經營事業的貸款、能穩定收租的房產貸款。而純粹用於消費、會不斷消耗你金錢的，就是壞債，例如刷卡買名牌包、分期買最新款手機。我們要盡快消滅的是「壞債」，並學會聰明地與「好債」共存。不要因為一個「無債才自由」的觀念，而錯過了利用時間複利來累積資產的黃金時期。 破除這些深植在我們腦中的理財迷思，是踏上「靈感退休」之路的第一場硬仗。你需要做的，不是去學會什麼高超的賺錢技巧，而是誠實地面對自己的財務狀況，並且建立起正確的、符合常識的理Cai觀念。記住，時間是我們最好的朋友，複利是我們最強的武器，而通貨膨脹是我們最大的敵人。當你看清楚這三者的關係，你就已經贏過了一半以上的人了。接下來，我們就要來談談，到底該如何算出那個屬於你自己的、客製化的退休夢想數字。

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