赤腳投資人

02三個帳戶，管好你所有錢

好，當你已經跟你的另一半（或是你自己）建立起每月一次的理財約會這個超棒的習慣之後，接下來我們就要進入這本書最核心、最實用的部分了，也就是作者史考特·派普獨創的金錢水桶系統。欸，先別被這個名字嚇到，它聽起來好像很專業，但說穿了，它就是一個超級無敵簡單的懶人專用自動化存錢、花錢系統。你只要設定一次，之後你的錢就會像有了GPS一樣，自動流到該去的地方，你再也不用每天在那邊記帳、算錢，搞得自己壓力山大。 這個系統的核心，就是把你的錢分成三個主要的水桶，或者我們用台灣人比較習慣的說法，就是三個帳戶。你可以想像成你家裡有三個水桶，一個用來裝每天要喝的水，一個裝著準備要拿去澆花的水，最後一個是存起來防火災的救命水。這三個帳戶，作者給了它們很可愛的名字，分別是日常消費桶、開心玩樂桶和財務自由火種桶。我們一個一個來看。 第一個帳戶：日常消費桶。這個帳戶佔了你稅後收入的60%，顧名思義，就是用來支付你所有的日常開銷。房租、房貸、水電瓦斯費、網路費、手機費、交通費、吃飯錢、買衛生紙、買菜…所有你想得到的食衣住行育樂，通通都從這個帳戶出。你可以把這個帳戶想成是你家的總水庫，每個月薪水一進來，就有60%的水會先流到這裡。這個帳戶的重點在於簡化，你不用再分什麼伙食費、交通費、娛樂費…等等一大堆子項目，只要是日常開銷，刷這張卡、從這個戶頭扣就對了。這樣做的好處是，你可以很清楚地知道，你每個月就是有這麼多錢（收入的60%）可以花，花完了就沒了。這會強迫你去思考，哪些是必要的支出，哪些只是想要。 第二個帳戶：開心玩樂桶。這個帳戶佔了你稅後收入的10%。這個帳戶超重要的，它是你理財路上能不能堅持下去的關鍵！很多人理財失敗，就是因為把自己逼得太緊，什麼都不敢買、什麼都不敢玩，結果搞得人生超無趣，最後就報復性消費，前功盡棄。作者完全理解人性，所以他特別設計了這個帳戶，專門用來存那些讓你笑出來的中期目標。你想想看，有什麼事情會讓你發自內心地微笑？是計畫一場去北海道的滑雪之旅？還是買一台你夢寐以求的PS5？或是存一筆錢，讓你明年可以安心地離職去上一個專業課程？這些需要存幾個月、甚至一兩年的目標，就用這個帳戶來存。每個月固定把10%的薪水撥進來，你看著這個帳戶的數字慢慢長大，離你的夢想越來越近，那種感覺，是不是超有動力的？ 第三個帳戶：財務自由火種桶。這個帳戶佔了你稅後收入的20%。這個帳戶，就是你未來的老闆，是你退休後能不能過上好日子的關鍵。這個火種的比喻超棒，它代表著你現在存進去的每一塊錢，都是一顆小小的火種，未來會透過投資的複利效應，燒成熊熊大火，讓你再也不用為錢工作。這20%的錢，就是要拿去做長期投資的，例如買台股的0050、0056，或是美股的VT、VTI這種追蹤大盤的ETF。我們後面會再詳細講投資的部分，你現在只要記得，這筆錢是只進不出，除非你發生了天大的急事，不然絕對不能動它。它是你未來的保障，是你用來對抗通膨、累積資產的最強武器。 你可能會問：欸，等等，60% 加上 10% 加上 20% 等於 90%，那剩下的10%跑去哪了？問得好！這最後的10%，作者稱之為隨你花基金。這筆錢，是從你的日常消費桶裡面再分出來的，也就是那60%裡面的其中10%。這筆錢的用途，就是讓你毫無罪惡感地亂花！你可以拿去買一杯很貴的星巴克、吃一頓沒預期的大餐、或是一時衝動買下那件很想要的衣服。這筆錢的存在，就是要釋放你的消費慾望，讓你不會因為理財而感到被剝奪。因為你知道，你已經把該存的錢都存好了，這筆錢，就是你應得的獎勵。 所以，整個流程會是這樣：假設你月薪五萬元，薪水一進到你的主要帳戶後，銀行就會透過你預先設定好的自動轉帳功能，在發薪日隔天，自動把錢分配好： * 30,000元 (60%) 留在日常消費桶（其中5,000元可以當作隨你花的錢）。 * 5,000元 (10%) 自動轉到開心玩樂桶。 * 10,000元 (20%) 自動轉到財務自由火種桶。 你看，整個過程完全自動化，你完全不用動腦筋。你只要專心把日常消費桶裡面的錢管好，確保不要透支就好。而因為你知道自己還有開心玩樂桶跟隨你花基金，你的消費慾望會得到滿足，理財的過程就不會那麼痛苦，反而像一場有趣的遊戲。這就是《赤腳投資人》這套系統最厲害的地方：它不講那些高深的大道理，而是給你一套符合人性、簡單可行，而且設定一次就能一勞永逸的理財SOP。在你真正開始執行之前，先花點時間，去銀行開好這幾個帳戶吧！最好是找那種有提供子帳戶功能、或是轉帳免手續費的數位銀行，會讓你的理財之路更加順暢喔！

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